Derzeit ist keine Krise in Sicht

Die Verschuldung ist bei den kleinen- und mittelständischen Unternehmen zurückgegangen. Es ist derzeit regelrecht verpönt neue Schulden aufzunehmen. Im Vergleich zu den Zeiten vor der Finanzkrise, liegt die derzeitige Nachfrage nach Krediten noch bis zu 10 Milliarden Euro dahinter. Die Finanzkrise von vor vier Jahren ist den Unternehmern noch zu deutlich im Bewusstsein. So agieren Unternehmer deutlich vorsichtiger und kurzfristiger auch in Hinblick auf die europäische Schuldenkrise. Kommt es durch die Unsicherheit der deutschen Mittelstandsunternehmen aber zu einem Investitionsstau, könnte Deutschland im Vergleich zu seinen europäischen Nachbarn ins Hintertreffen geraten. Schließlich sind es gerade die mittelständischen Unternehmen, die die deutsche Wirtschaft stärken.

Kreditversicherer schützen vor Kreditausfällen

Kann ein Kunde seine Verbindlichkeiten nicht mehr zahlen, greifen in erster Linie die gegebenen Sicherheiten. Sind dann noch Schulden offen, kommen Kreditversicherer wie Atradius zum Zuge. Diese sichern sich wiederum bei Rückversicherern ab. Der Markt der Kreditrückversicherungen ist allerdings überschaulich. Außerdem sind die Rückversicherer selbst sehr nah am Risiko, da sie an jedem Schaden zu einem gewissen Prozentsatz beteiligt sind.

Assekuranz kritisiert Kreditrückversicherer

In der Finanzkrise von 2008 hat sich dies besonders bemerkbar gemacht, woraufhin viele Rückversicherer ihre Kapazitäten deutlich eingeschränkt haben. Aber genau dies bemängelt die Assekuranz. 2009 hat beispielsweise die Swiss Re für Aufsehen gesorgt, als sie sich quasi über Nacht von einem Prämienvolumen von 900 Millionen Euro auf 350 Millionen Euro reduziert hat. Das hat viele Kreditversicherer erschüttert aber gleichzeitig zum Umdenken bewegt. Haben sich zuvor die Versicherer auf ein bis zwei Rückversicherer verlassen, haben sie nun ein ausgeglichenes Rückversicherungsportfolio, um auch in Krisenzeiten genügend finanzielle Deckung zu haben.

Kreditrückerversicherer haben heute wieder Spaß am Geschäft

Nachdem die Krise überwunden war, hat sich die Branche auch nicht länger in Zurückhaltung geübt. Steigende Raten und weniger Kreditausfälle, haben neue Mitspieler auf den Markt gebracht. Doch nicht nur die neuen Kreditrückversicherer haben Appetit bekommen, auch die etablierten Unternehmen haben erkannt, dass das Geschäftsfeld durchaus Profit abwerfen kann.
Die steigende Konkurrenz und die niedrige Anzahl an Schäden, hat auch die Prämie für die Versicherer wieder sinken lassen. Diese liegt derzeit nur noch leicht über dem Niveau von 2008.

Immer mehr Kreditnehmer sind allerdings mit der Rückzahlung ihrer Schulden überfordert. Dabei ist zu beobachten, dass insbesondere jüngere Schuldner bei der Rückzahlung nachlässig sind. So beträgt die Ausfallquote bei den unter 20 Jährigen 3,6 Prozent.

Die Schufa – Auskunfttei für Kreditgeber

Die Schufa verzeichnet aber nicht nur die Ausfallquote von Kredit, sondern erfasst in ihrer Datenbank auch Negativmerkmale von Kreditnehmern, wie Zahlungsstörungen. Dabei unterscheidet sie zwischen harten und weichen Faktoren. Harte Faktoren sind beispielsweise Privatinsolvenzen oder eidesstattliche Versicherungen. Den größten Anteil an Negativmerkmalen hat die Alterklasse der 30 bis 34 Jährigen zu verzeichnen. Hier sind knapp 16 Prozent schon einmal bei der Schufa auffällig geworden.
Ein Zehntel der Kreditnehmer, die bei der Schufa eingetragen sind, sind derzeit von Überschuldung bedroht. Bei 3,1 Millionen Schuldner ist die Situation bereits kritisch, sie sind entweder von einer eidesstattlichen Versicherung oder aber von Insolvenz bedroht.

Diese Schuldner haben ihre Finanzen nicht mehr im Griff

Besonders Kreditnehmer in den Großstädten Deutschlands haben eine schlechte Zahlungsmoral, Berlin hat hier die Nase vorn. Doch insbesondere junge Menschen verlieren schnell den Überblick über ihre Finanzen. Hohe Handyrechnungen, Versandhausbestellungen oder Konsumkredite sind oft der Start in eine Schuldnerkarriere. Daneben stellen Alleinerziehenden ebenfalls eine Risikogruppe dar, da sie oft nur von Unterhalt oder staatlicher Unterstützung leben. Kommen hier unerwartete Ausgaben auf sie zu sind sie oft überfordert.
Gutverdiener haben dagegen meist keine finanziellen Probleme und können ihre Ratenkredite rechtzeitig und vollständig bedienen. Geringverdiener wollen dagegen oft mit der Mittelschicht mithalten und sind mit den dazu erforderlichen finanziellen Mitteln überfordert.

Die Privatinsolvenz

Die Gläubiger sind dann diejenigen, die unter der schwindenen Zahlungsmoral leiden. Sie machen vor allem den Staat dafür verantwortlich, da es dieser Schuldner zu leicht macht in eine Privatinsolvenz zu flüchten. Allein im vergangenen Jahr haben über 800.000 Menschen in Deutschland einen Antrag auf privatinsolvenz gestellt.
Der Vorgang ist denkbar einfach. So muss nur ein Schuldnerberater, ein Steuerberater oder ein Anwalt bestätigen, dass eine außergerichtliche Einigung zwischen Gläubiger und Schuldner nicht mehr möglich ist. Der Schuldner oder sein Berater müssen dem Gläubiger ein Vergleichsangebot unterbreiten, bei dessen Ablehnung dann das Insolvenszverfahren beim Amtsgericht eingeleitet wird. Einem Treuhänder wird dann das pfändbare Vermögen des Schuldners zur Verwertung übertragen. Neben dem Geldvermögen werden hierbei aber auch Haushaltsgegenstände und Elektrogeräte zum Vermögen hinzugezählt. Den Schuldner bleibt in der Regel ein Nettoeinkommen von 1029,99 Euro monatlich zur Verfügung plus eventuelle Abstufungen für unterhaltspflichtige Personen. Nach Ablauf von sechs Jahren ist der Schuldner dann alle Verpflichtungen los.

Credit-Card

Bei dieser Variante handelt es sich um einer Kreditkarte der klassischen Art. Diese räumt dem Inhaber durch die Nutzung der Karte einen Kredit ein. Die Abrechnung erfolgt monatlich, wobei der Inhaber die Möglichkeit hat, die offene Summe sofort oder diese in einer gestaffelt in Raten zu begleichen.

Depid-Card

Diese Karte kann der Inhaber zur bargeldlosen Bezahlung nutzen oder sich Bargeld am Automaten abholen. Anders als bei der Credit-Card wird hier das Konto des Inhabers sofort oder innerhalb weniger Tage belastet.

Charge-Card

Die Charge-Card funktioniert nach einem ähnlichen Prinzip wie die Credit-Card. Die Beträge, mit denen die Karte belastet wird, werden innerhalb eines Monats aufsummiert und am Ende vom Konto des Inhaber per Lastschrift abgebucht. Innerhalb des Monats fallen für das geliehene Geld keine Zinsen an. Im Grunde handelt es sich hier um keinen wirklichen Kredit, da dem Karteninhaber lediglich ein Zahlungsaufschub gewährt wird und er nicht die Möglichkeit hat, die Summe in Raten zu begleichen.

Prepaid-Card

Bei der Prepaid-Card handelt es sich ebenfalls nicht um eine Kreditkarte im klassischen Sinne, da diese im Vorfeld mit einem Guthaben aufgeladen werden muss. Diese erfreut sich aber insbesondere im Online-Shopping immer größerer Beliebtheit, da auch die Risiken dieser Karte relativ gering sind.

Kreditkarten oft weitaus teurer als Rahmenkredite

Kreditkarten haben den Vorteil, dass sie in den ersten vier Wochen ein kostenfreies Zahlungsziel anbieten. Kann man seine Kreditkarte aber danach nicht ausgleichen werden oft hohe Zinsen fällig. Anders als bei Rahmenkrediten, die mit Zinsen von unter 10 Prozent werben, liegen die Zinsen bei Kreditkarten immer im zweistelligen Bereich. Daher sollten Kreditkarten möglichst nicht zu Konsumzwecken genutzt werden, weil man hier schnell den Überblick verlieren kann.

Kreditkarten-Typen

Kreditkarten unterscheiden sich nach der Art ihrer Abrechnung. So gibt es Depit-Cards, Charge-Cards oder Credit-Cards. Im Online-Shopping wird auch immer mehr die Prepaid-Karte zum Bezahlen genutzt. Diese ist besonders sicher vor Manipulationen, da hier zuvor eine bestimmte Summe raufgeladen wird, die dann nach und nach aufgebraucht werden kann.

Ein Kinderzimmer gestalten

Die Kinder wissen in der Regel ganz genau was sie wollen und werden ihre Vorschläge zur Gestaltung machen. Eltern möchten den Kindern auch gerne die individuellen Wünsche erfüllen, was manchmal ganz schön ins Geld gehen kann. Zudem gibt es Einrichtungsgegenstände, die gewisse Qualitätsmerkmale haben sollten. Dazu gehören das Bett und die Matratze, aber auch der Schreibtisch und der Schreibtischstuhl.

Mit den Kindern Kindermöbel kaufen

Ideal ist es, wenn Eltern gemeinsam mit den Kindern losgehen und die Möbel aussuchen. So kann den Wünschen der Kinder Rechenschaft getragen werden, aber die Eltern können auch etwas gegensteuern, wenn das eine oder andere Einrichtungsstück zu teuer ist. Letztendlich wird gemeinsam die richtige Lösung gefunden.

Einen Kredit aufnehmen für die Kinderzimmermöbel

Nicht immer ist es möglich, die Möbel bar zu zahlen, da das nötige Geld nicht vorhanden ist. Es gibt verschiedenen Möglichkeiten, die Einrichtung zu finanzieren. Zum einen kann beim Möbelhaus nachgefragt werden, ob es möglich ist, die Möbel mit Ratenzahlung zu bezahlen. In der Regel ist das machbar. Einen Kredit aufnehmen können Eltern aber auch bei der Hausbank. Hier sollte nach den Konditionen für einen Kleinkredit nachgefragt werden. Eine weitere Möglichkeit für einen Kredit aufnehmen ist, dass im Internet ein Online Sofortkredit in Anspruch genommen wird. Die Konditionen sind hier in der Regel günstiger als bei der Hausbank, da die Abwicklung komplett online erfolgt. Eine weitere Möglichkeit ist, einen Bausparvertrag für die Einrichtung des Kinderzimmers zu verwenden. Wenn dieser gerade zuteilungsreif ist, kann hier eine günstige Finanzierung vorgenommen werden.

Ist ein bonitätsunabhängiger Kredit wirklich besser?

Nachdem diese Werbung per Gesetz verboten wurde, haben viele Banken zeitnah reagiert und auf bonitätsunabhängige Ratenkredite umgestellt. Der Vorteil für die meisten Verbraucher resultiert aus der dadurch gewonnenen Transparenz beim Vergleich der Angebote. Für Kreditnehmer mit einer hervorragenden Bonität hat sich dies allerdings zum Nachteil gereicht, da diese nun nicht mehr von den besonders niedrigen Einstiegszinsen profitieren können. Dennoch bleibt ihnen die Möglichkeit die Kreditangebote von unabhängigen Finanzexperten vergleichen zu lassen und so dennoch an einen günstigen Kredit mit guten Konditionen zu gelangen.

Die vier Phasen der Kostenentstehung

Anhand des Bauplans erfolgt eine grobe Kosteneinschätzung, auf deren Grundlage sowie anhand der Wünsche des Bauherrn und der Preise für Arbeiten und Dienstleistungen wird ein Kostenvoranschlag unterbreitet. Aufgrund des Kostenvoranschlags wird die Baufinanzierung geplant. Die Baufinanzierung enthält neben der Kosten des Hausbaus, auch die Maklercourtage, den Grundstückspreis sowie die Bezahlung des Architekten und Notargebühren. Nach dem Hausbau kommt es zur Kostenfeststellung, die dann die wahren Kosten enthüllt.
Damit die Kostenkalkulation sowie das Kostencontrolling aufgrund der richtigen Werte durchgeführt werden, ist es wichtig, dass der Architekt, das Bauunternehmen sowie der Bauherr Hand in Hand arbeiten.

Weitere Kosten

Bauherren, denen die Kostenkontrolle zu aufwendig ist, haben allerdings auch die Möglichkeit mit dem Bauunternehmen oder dem Architekten einen Festpreis zu vereinbaren. Dennoch muss dieser Preis noch immer nicht der endgültige sein. Zum einen handelt es sich bei einem Festpreis eher um einen Pauschalpreis, da das Bauunternehmen die Kosten zu jeder Zeit anpassen darf, zum anderem können nach Fertigstellung des Hauses weitere Kosten anfallen. Vielfach wollen die neuen Eigenheimbesitzer sich auch komplett neu einrichten, dazu gehören nicht nur die neuen Möbel für die Wohnräume, sondern auch die Gartengestaltung. So müssen Kosten, wie beispielsweise für einen Grillkamin oder der Ausbau der Terrasse mit eingeplant werden. Aber auch Kosten für Malerarbeiten, Fliesenlegerarbeiten, Installationsarbeiten, dürfen nicht außer Acht gelassen werden und sollten bereits bei der Finanzierung eingeplant werden.

Bereits bei der Finanzierungsplanung Engpässe beachten

Bereits bei der Planung des Hauskaufes sollten Baufinanzierer finanzielle Engpässe mit einplanen. Dazu gehört nicht nur der Fall der Arbeitslosigkeit, sondern auch die Finanzierung von Unvorhergesehenem. Die Faustregel lautet, dass man mindestens drei Monatsgehälter zurückgelegt haben sollte, um solche Zeiten gut zu überstehen. Zudem sollten bereits 20 Prozent der Finanzierungssumme aus dem eigenen Geldbeutel stammen.

Wer trotzdem in Zahlungsschwierigkeiten gerät, kann sich für diese Fälle an eine Schuldnerberatung wenden. Diese beraten Baufinanzierer aber auch bereits vor Abschluss eines Baukredites über Möglichkeiten und Risiken.

Die Finanzierung einer Schönheitsoperation

Schönheitsoperationen werden nicht erst seit dem letzten Jahrhundert durchgeführt, sondern sind tatsächlich schon mehrere Jahrtausende alt. Allerdings ist die plastische Chirurgie, wie sie heute praktiziert wird, erst seit Anfang des 20.Jahrhunderts bekannt und wurde seitdem stetig weiterentwickelt. Wer sich intensiver mit diesem Thema auseinander setzen möchte, kann sich grundlegende Informationen im Internet auf einem Chirurgie Portal anlesen, sollte aber bei Behandlungswunsch sich unbedingt von einem Facharzt über die Risiken einer Schönheitsoperation aufklären. Aus Kostengründen gehen viele Menschen ins Ausland, bekommen aber dort oft nicht die gleiche ausführliche Risikoaufklärung, da diese meist schon an den sprachlichen Hürden scheitert. Daher sollten Patienten lieber die höheren Kosten in Deutschland in Kauf nehmen. Wer das Geld nicht übrig hat, kann die Operation auch über einen Disposition- oder Rahmenkredit finanzieren. Dabei ist ein Dispositionskredit oft sehr teuer und ein Ratenkredit vielleicht eher angebracht. Dieser kann bereits ab einer Summe von 1000 Euro beantragt werden und in einem Zeitraum von einem bis zu sieben Jahren wieder getilgt werden.

Kostenübernahme durch die Krankenkasse

In einigen Fällen übernimmt aber auch die Krankenkasse die Kosten eines plastischen Eingriffs. Dazu muss dieser medizinisch notwendig und von einem Arzt des Medizinischen Dienstes abgesegnet werden. Eine Bruststraffung wird beispielsweise übernommen, wenn die Patientin unter körperlichen Beschwerden wie Rückenschmerzen glaubhaft leidet. Falls die Krankenkasse die Übernahme der Behandlungskosten ablehnt, hat man noch einmal die Möglichkeit Einspruch einzulegen. Wird dies aber ein zweites Mal abgelehnt, besteht kaum Hoffnung, dass die Kosten doch noch erstattet werden.